BANKING

A tecnologia Blockchain foi reconhecida como uma das inovações mais disruptivas para os modelos de negócio atuais desde o advento da Internet. Tem o potencial de resolver muitos problemas em diferentes indústrias.

No entanto, tenha em mente que a blockchain não é a solução para todos os negócios e continua a ser uma tecnologia prematura que ainda está a ser desenvolvida. Mas, para compreender a disrupção que esta tecnologia nos traz, é necessário primeiro entender como funciona e como se estrutura. Uma blockchain “simples” tem, normalmente, as seguintes características:

Embora a última característica, “Resistência a Hackers”, só se aplique a Blockchains que utilizam algoritmos de consenso de Prova de Trabalho e que tenham uma grande comunidade de mineração em seu redor (até agora, apenas o Bitcoin e o Ethereum se enquadram). Mesmo que a prova de trabalho seja o “rei” no que toca a ser “resistente a ataques”, existem também outros algoritmos de consenso que possuem a característica de apresentar um risco mínimo de serem hackeados.

Embora estes novos algoritmos de consenso ainda não tenham sido testados em larga escala, como aconteceu com a Prova de Trabalho no Bitcoin & Ethereum, têm a oportunidade de demonstrar a sua robustez ao lidar com milhões de utilizadores. Portanto, de tudo isto, podemos dizer que as blockchains são estruturas de dados distribuídas, criptograficamente seguras e ligadas entre si, depois de todas as partes envolvidas chegarem a um acordo sobre o estado da rede, de acordo com as regras pré-definidas do “jogo”.

Para que a blockchain passe de uma tecnologia de primeiros adotantes para uma adoção em massa, é necessária a infraestrutura adequada para que as empresas possam aderir à próxima revolução da blockchain. Basicamente, existem três tipos de estrutura de redes que uma blockchain pode ter incorporadas: redes Centralizadas, Distribuídas e Descentralizadas.

Como se viu acima, uma rede centralizada depende de um único ponto central de informação. Este é o tipo de rede mais comum utilizado pelas empresas para funcionar internamente, pois é muito mais fácil e barato para elas armazenarem toda a informação numa base de dados central e distribuí-la entre diferentes pontos do que ter múltiplas bases de dados. Este tipo de rede é muito vulnerável, já que possui um único ponto de falha e, uma vez que esse ponto de informação seja comprometido ou corrompido, todo o sistema é afetado.

Uma rede descentralizada permite que as empresas se defendam de um ponto único de falha central. Este tipo de rede é mais fiável do que uma centralizada, pois o sistema pode continuar a funcionar mesmo que um dos pontos descentralizados seja comprometido. Uma rede distribuída é o tipo de rede mais seguro e robusto que podemos encontrar. Não existe um único ponto de falha, nem um ponto central a atacar para derrubar o sistema. As redes distribuídas assemelham-se à personagem mitológica grega, a Hidra: quando um ponto é removido da rede, novos pontos surgem para a tornar ainda mais forte.

Este último tipo de rede é o mais utilizado entre as criptomoedas. Embora as blockchains públicas sejam sistemas distribuídos, isso não significa que todos os projetos de blockchain no mercado devam seguir o mesmo caminho. Cabe à empresa que pretende operar o seu negócio numa blockchain escolher qual o tipo de infraestrutura de rede que melhor se adapta ao seu modelo de negócio.

É por isso que certas empresas viram aqui uma oportunidade para fornecer as ferramentas adequadas a outras empresas para criarem as suas próprias blockchains. Do nosso ponto de vista, estas são as empresas que mais se destacam:

Nuco

Está a desenvolver uma infraestrutura pronta para produção para impulsionar o futuro do software empresarial. Uma plataforma blockchain de nível empresarial, pronta para produção, completa com um ecossistema de ferramentas e serviços, permitindo a próxima geração de funcionalidades blockchain. O seu produto oferece uma arquitetura modular concebida a pensar na segurança, no desempenho e na escalabilidade como as suas principais características.

Microsoft Azure

Como uma plataforma aberta, flexível e escalável, o Azure suporta um número crescente de tecnologias de registo distribuído que respondem a requisitos específicos de negócio e técnicos de segurança, desempenho e processos operacionais. A Microsoft permite aos utilizadores ligarem-se ao vasto ecossistema que a sua plataforma oferece.

Blockstream

É o principal fornecedor de tecnologias blockchain, estando na vanguarda do trabalho em criptografia e sistemas distribuídos. A sua principal área de negócio são as sidechains baseadas na Blockchain do Bitcoin, de forma a aumentar as capacidades e criar novos modelos de confiança em torno das blockchains públicas. O seu conceito de “Ativos Confidenciais” permite que as empresas utilizem blockchains públicas, mantendo ao mesmo tempo alguns aspetos privados devido à sensibilidade da informação. Por exemplo, um banco poderia usar uma blockchain pública, mas não gostaria de revelar os detalhes das transações dos seus clientes.

Consensys

A ConsenSys é um estúdio de produção de projetos em blockchain que pretende aproveitar o poder do Ethereum. A nossa equipa global está a construir um ecossistema de produtos orientados para o consumidor e soluções empresariais utilizando tecnologias blockchain, principalmente Ethereum. Estão constantemente a trabalhar no desenvolvimento da infraestrutura, aplicações e práticas que possibilitam um mundo descentralizado.

Axoni

A Axoni serve as maiores instituições financeiras do mundo e prestadores de serviços dos mercados de capitais com soluções blockchain de pilha completa. Ajudam as empresas a implementar a tecnologia Blockchain nas suas organizações existentes e, com a sua tecnologia distribuída, fornecem uma infraestrutura de dados segura e multipartidária com um desempenho inigualável.

A blockchain fará ao sistema financeiro o que a internet fez aos meios de comunicação. No entanto, os bancos e as instituições financeiras ainda estão a descobrir como aplicar a nova tecnologia para melhorar o seu negócio principal.

Os bancos estão desesperadamente ansiosos por aderir à tendência de inovação que ocorre atualmente, mas não têm exatamente muito tempo para isso. Estão limitados ao cumprimento de uma quantidade absurda de novas regulamentações que os obrigaram a gastar muito dinheiro para garantir que cumpram as normas. Graças à blockchain, a sua visão tornou-se mais clara e quase todos os bancos do mundo (para não dizer todos) começaram a trabalhar com as possibilidades que esta tecnologia lhes oferece.

Os bancos e as instituições financeiras ainda estão a descobrir como aplicar a nova tecnologia para melhorar o seu negócio principal e adaptá-lo à era digital. A maioria das startups que trabalham para se tornarem os novos bancos de retalho do século XXI está principalmente focada em bancar os 2,5 mil milhões de pessoas que não têm acesso a produtos financeiros. Tempos interessantes estão pela frente, assim como a próxima geração de bancos digitais.

Do nosso ponto de vista, estas são as empresas que mais se destacam neste segmento de mercado:

BaBB

A BaBB é uma plataforma bancária que está a ser construída utilizando a rede do Ethereum, para tirar partido das possibilidades dos seus Smart Contracts. A BaBB também recorre a machine learning, Inteligência Artificial e biometria para criar uma experiência de cliente mais rica e personalizada para a nova microeconomia. A sua plataforma bancária permitirá que qualquer pessoa no mundo abra uma conta bancária e recorra ao crowdsourcing para serviços financeiros.

Humaniq

A Humaniq é um banco móvel de 4.ª geração, simples e seguro. Estão a desenvolver uma experiência bancária completamente nova, eliminando todas as barreiras dos bancos atuais, como a necessidade de se deslocar a uma agência física, preencher interminável papelada ou lidar com aplicações móveis cheias de erros e difíceis de usar. O seu objetivo é oferecer às pessoas sem instrução as mesmas funcionalidades que um banco oferece às pessoas instruídas, mas, devido à sua simplicidade, não seria necessário ter educação formal.

2gether bank

O 2gether Bank é o primeiro Banco Blockchain espanhol. Permite aos utilizadores aceder a um serviço bancário completo através de uma única interface. O seu objetivo é permitir que qualquer cliente contrate, gere e troque ativos financeiros e não financeiros através da utilização da tecnologia blockchain. Isto é feito através da tokenização de ativos (representação de um ativo não digital através de uma moeda virtual), como eletricidade, gasolina, conhecimento, etc., tornando-os disponíveis na conta do cliente, à distância de uma impressão digital.

Bankera

A Bankera está a construir um banco digital para perdurar na era da blockchain. Tal como um banco tradicional, os serviços da Bankera enquadram-se em três grupos: Pagamentos, incluindo contas de pagamento com IBAN pessoal, cartões de débito, taxas de câmbio interbancárias e processamento de pagamentos.

Os investimentos consistirão em produtos de investimento de baixo custo, como fundos negociados em bolsa (ETFs), criptofundos (um portefólio de várias criptomoedas e cripto tokens), bem como soluções de consultoria automatizada para gestão de património.

Polybius

É um banco totalmente digital, acessível em qualquer lugar através do telemóvel. Estão a construir um ecossistema que permite ao utilizador controlar, gerir e otimizar as suas finanças, independentemente do seu contexto, e alcançam isso combinando todas as funcionalidades que a banca moderna deve ter, IoT, Big Data e tecnologias baseadas em Blockchain.

Embora a banca de retalho esteja a assistir ao surgimento de muitos novos concorrentes com a chegada das fintech e da blockchain, não é a única área da banca que está a experienciar um enorme crescimento de concorrentes. Com a criação de criptomoedas e de ativos tokenizados, as empresas de investimento têm agora uma nova gama de “commodities, ativos, tokens” em que apostar. Embora possam ser extremamente voláteis, existem enormes oportunidades para gerar riqueza em torno desta indústria e obter lucros significativos.

Do nosso ponto de vista, estas são as empresas que mais se destacam neste segmento de mercado:

Embora a banca de retalho esteja a assistir ao surgimento de muitos novos concorrentes com a chegada das fintech e da blockchain, não é a única área da banca que está a experienciar um enorme crescimento de concorrentes. Com a criação de criptomoedas e de ativos tokenizados, as empresas de investimento têm agora uma nova gama de “commodities, ativos, tokens” em que apostar. Embora possam ser extremamente voláteis, existem enormes oportunidades para gerar riqueza em torno desta indústria e obter lucros significativos.

CME Bitcoin Futures

“Dada a crescente procura dos clientes pelos mercados de criptomoedas em evolução, decidimos introduzir um contrato de futuros de bitcoin”, disse Terry Duffy, CEO do CME Group. Este anúncio foi considerado uma grande notícia pela comunidade cripto. Os utilizadores passaram a ter acesso a contratos futuros de bitcoin. A criação desses futuros permitiu que investidores tradicionais e institucionais apostassem no preço do bitcoin.

Polychain Capital

Gere o principal fundo de cobertura de ativos blockchain do mundo. fund. Investem em empresas que estão a criar protocolos para a web 3.0, como por exemplo Ethereum, Blockstack, Filecoin, etc. Isto significa que não participam em nenhuma ICO que crie um token sobre outra blockchain.

Aicoin

É um conceito único de investimento no mundo financeiro. São uma empresa de trading e investimento proprietária, onde as decisões sobre lucros ou estratégias de investimento são controladas pelos detentores dos seus tokens (utilizando os seus tokens para votar nos caminhos que a empresa deve seguir). Estão dedicados a criar o primeiro coletivo de investimento construído através do poder da blockchain e da inteligência artificial.

Pantera Capital

É uma empresa de investimento que se foca exclusivamente em empreendimentos, tokens e projetos relacionados com a tecnologia blockchain, moedas digitais e criptoativos. Pretendem tornar-se um dos catalisadores importantes para a ampla difusão das criptomoedas e da tecnologia blockchain.

Blackmoon

Está a criar aquilo que afirma ser “a melhor estrutura do mundo para fundos tokenizados, de forma a oferecer oportunidades de investimento tanto no mundo real como nas criptoeconomias, trazendo a flexibilidade da blockchain aos instrumentos fiduciários, bem como os benefícios da sabedoria financeira acumulada aos investimentos em cripto.

Tzero

Criada pela empresa Overstock (retalhista americano na Internet), pretende tornar-se o sistema de negociação regulamentado e em conformidade com a SEC (Securities and Exchange Commission). Estão a criar uma plataforma de registo distribuído para os mercados de capitais, reduzindo o tempo e os custos de liquidação, bem como aumentando a transparência, a eficiência e a auditabilidade. A plataforma é modular e adaptável, e acompanha-o passo a passo desde o pré-negócio, negócio e pós-negócio, tudo num só lugar.

INSURANCE

Não é apenas o setor financeiro que está interessado no desenvolvimento desta tecnologia, é também importante acompanhar o desenvolvimento da blockchain para o setor dos seguros. A blockchain traz para a mesa muitos aspetos-chave para os modelos de negócio das seguradoras. As empresas poderão ter folhas de pagamento automáticas, rastreabilidade de ativos e cobertura de riscos, entre muitos outros benefícios. As empresas de blockchain do setor dos seguros estão a levar isto muito a sério e a tentar implementar o uso da blockchain o mais rapidamente possível.

Uma rede blockchain parece encaixar-se perfeitamente nos modelos de negócio das companhias de seguros. Permitirá oferecer ao segurado um tipo de seguro muito adaptado às suas necessidades exatas, em vez de seguros genéricos para todos. Permitirá também a automatização de muitos aspetos da indústria, bem como uma enorme redução no consumo de papel para apresentar todas as condições dos contratos.

As empresas do setor dos seguros estão a levar isto muito a sério e a tentar implementar o uso da blockchain o mais rapidamente possível. A maior seguradora de saúde dos EUA está à procura de contratar um novo responsável para o desenvolvimento em blockchain. “Aqui, a inovação não se trata de mais um dispositivo, mas sim de tornar os dados de saúde disponíveis onde e quando as pessoas precisarem, de forma segura e fiável. Não há margem para erro. Estamos prestes a revolucionar os cuidados de saúde aplicando tecnologias blockchain.”

Aqui estão algumas das principais startups que estão a tentar reinventar o mercado dos seguros:

Dynamis

A Dynamis quer tornar-se a primeira companhia de seguros peer-to-peer a aplicar os benefícios dos smart contracts. Os utilizadores podem iniciar sessão ou confirmar a sua identidade através do Linkedin. Através de um sistema de reputação baseado no Linkedin, os reclamantes podem verificar a correção da compensação recebida, por exemplo.

Teambrella

É uma plataforma de seguros peer-to-peer baseada em Bitcoin, que permite aos utilizadores oferecerem cobertura uns aos outros para o que quiserem, da forma que quiserem, e sem necessidade de intermediários de confiança. A Teambrella é uma plataforma que permite que as pessoas formem equipas que oferecem cobertura entre si. Se uma pessoa dentro dessa equipa precisar de reembolso, o resto da equipa contribui para o fornecer.

AIgang

É uma organização autónoma descentralizada (DAO) com um Protocolo de Seguros para a descoberta de pools de seguros em regime de crowdsourcing. Um utilizador pode ganhar recompensas através de mercados de previsão alimentados pelos Smart Contracts da DAO. Também pode segurar qualquer tipo de dispositivo IoT (Internet of Things), através da utilização de um smart contract.

Kybo life

Foi selecionada pelo governo sul-coreano como o principal operador do seu projeto de Blockchain. Espera-se que a Kyobo facilite testes e experiências piloto com a plataforma de Blockchain do governo sul-coreano. Inclui as startups acima mencionadas e utilizará a base de código de Blockchain desenvolvida pelo Ministério da Ciência, TIC e Planeamento do Futuro, implementando-a num sistema especificamente concebido para companhias de seguros e empresas de cuidados de saúde. O Consórcio revelou que o projeto da organização se irá focar na automatização de pequenos pagamentos de seguros para o setor dos cuidados de saúde.

A Blockchain é a nova tendência entre as grandes instituições estabelecidas; tem uma capitalização de mercado de aproximadamente 23 mil milhões de USD. Muitas empresas privadas e investidores de capital de risco estão ansiosos por entrar no mercado e estão a investir em inúmeras startups promissoras. Esta é uma parte vital do ecossistema, uma vez que mais empresas estão a ser financiadas e têm acesso a uma gama mais ampla de clientes para os quais podem desenvolver produtos.

Aqui estão algumas das principais startups apoiadas por empresas “importantes”:

Rubix by Deloitte

O objetivo é trazer a velocidade das startups e a fiabilidade empresarial para o mercado da blockchain. É uma plataforma de software compatível com Ethereum que permite aos seus clientes construir aplicações sobre a infraestrutura de blockchain. Desenvolvido pela Deloitte. Basicamente, pegaram num modelo descentralizado e construíram um modelo centralizado em cima dele para terem controlo sobre as empresas que utilizam a sua Blockchain.

Hyperledger Fabric by IBM

É uma estrutura de blockchain empresarial alojada pela Linux Foundation para o desenvolvimento de aplicações ou soluções de blockchain com uma arquitetura modular. Permite que componentes como consenso e serviços de adesão sejam plug-and-play. É desenvolvida pela IBM e permite que duas ou mais partes automatizem acordos contratuais de forma fiável (cadeia de fornecimento de fabrico, depósito de ativos, interoperabilidade de ativos).

Quorum by JP Morgan

O Quorum é uma blockchain permissionada de Ethereum e um registo criptográfico distribuído, uma plataforma de registo distribuído e de contratos inteligentes preparada para empresas. Um esforço conjunto com a ethlab, é inspirado por um algoritmo de consenso chamado tangaroa, uma variante do consenso raft que diz oferecer uma escalabilidade melhorada em relação à mineração por proof of work. O consenso é alcançado através de um sistema de tipo eleitoral que determina o líder e o grupo de seguidores (500 transações por segundo e latência de 2ms).

Bletchley by Microsoft

O Project Bletchley é uma estrutura modular aberta de blockchain como serviço, suportada pelo Azure. Uma estrutura modular de blockchain que interage com identidade e gestão de chaves.

Para avançar no desenvolvimento de normas de blockchain em todas as indústrias, muitas entidades aliaram-se para criar organizações sem fins lucrativos com o objetivo final de promover o estado da blockchain em todo o mundo. A ideia é contribuir e trabalhar em conjunto para chegar a acordo sobre normas para a indústria e levar a blockchain ao maior número possível de modelos de negócio.

Aqui estão algumas das alianças mais importantes:

Ethereum Enterprise Alliance

A Enterprise Ethereum Alliance conecta empresas da Fortune 500, startups, académicos e fornecedores de tecnologia com especialistas em Ethereum.

Hyperledger

Cooperativa de código aberto gerida pela Linux Foundation, que cria plataformas de registo distribuído permissionadas para ajudar as instituições financeiras a mitigar o risco de liquidação e reduzir os custos de reconciliação.

R3 Consortium

Fornecedor de tecnologia de blockchains privadas e permissionadas, líder de um consórcio de mais de 70 instituições financeiras. A plataforma Corda permite gerir e executar acordos financeiros.

B3i

A Iniciativa da Indústria de Seguros em Blockchain (B3i), lançada em outubro de 2016 para explorar o potencial de utilização da tecnologia de registo distribuído, cresceu de cinco para quinze membros. Os membros da Iniciativa B3i estão a colaborar para explorar a capacidade das tecnologias blockchain de aumentar a eficiência na troca de dados entre companhias de resseguros e de seguros. Os atuais membros da B3i são Achmea, Aegon, Ageas, Allianz, Generali, Hannover Re, Liberty Mutual, Munich Re, RGA, SCOR, Sompo Japan Nipponkoa Insurance, Swiss Re, Tokio Marine Holdings, XL Catlin e Zurich Insurance Group. (Os cinco membros originais eram Aegon, Allianz, Munich Re, Swiss Re e Zurich.)

Alastria

A Alastria é uma plataforma de tecnologia e conhecimento onde as empresas colaboram e competem ao mesmo tempo. A sua missão é fornecer às empresas espanholas a infraestrutura básica de Blockchain com a rede Alastria, de forma a criar uma identidade digital padrão que permita que as transações realizadas na rede tenham legitimidade dentro do enquadramento regulatório atual a que estas empresas estão expostas.

Desta forma, a sociedade espanhola pode desenvolver a sua própria estratégia no que diz respeito à implementação da blockchain. Esta iniciativa tem o apoio da maioria das grandes empresas estabelecidas em Espanha.

No geral, a tecnologia blockchain vai ajudar as empresas financeiras e de seguros a reduzir custos e permitirá que se tornem verdadeiramente globalizadas e conectadas ao mundo. Embora ainda seja necessário implementar muitos desenvolvimentos antes de vermos uma ampla adoção pelas empresas, não estamos longe de ver os projetos-piloto passarem para fases de produção.

Até agora, muitas empresas estão a investigar as infinitas possibilidades que a blockchain lhes oferece e como as podem implementar para obter benefícios. Há um caminho longo mas entusiasmante pela frente, onde poderemos ver quais as empresas que estão na vanguarda e quais as que se baseiam em modelos de negócio antiquados.

As empresas que conseguirem inovar suficientemente bem serão as vencedoras, enquanto as incumbentes serão sentenciadas à morte por esta tecnologia.